شرکت همیار بیمه ایرانیان
معرفی بیمه نامه ها :



    نام محصول: بیمه آتش سوزی
    کد: 100

    نام های دیگر: بیمه حریق، بیمه منزل مسکونی، بیمه اماکن تجاری، صنعتی، اداری، بیمه حوادث ابنیه و ساختمان

    متقاضیان این بیمه: کلیه مالکان و مستأجران ابنیه و ساختمان و اموال و اشیاء



     


    بيمه آتش­سوزى شايد بعد از بيمه باربرى يكى از قديمى­ترين رشته­ هاى بيمه باشد كه انسان براى حفظ اموال ودارايى خود از آن استفاده نموده است.

    در ممالك بزرگ جهان هيچ دارايى و مالى بدون پوشش بيمه آتش­سوزى وجود ندارد در موارد لزوم دارايى ها و اموال حتى در مقابل خطرات تبعى (مانند سیل، زلزله، آبدیدگی، سرقت و..) بيمه آتش سوزى نيز تحت پوشش قرار مى­ گيرند.

    كليه فروشگاه­ها، اماكن عمومى و خصوصى، كارگاه­هاى كوچك توليدى و از اين قبيل، به عنوان موارد بيمه غير صنعتى تلقى مى­گردند و در مقابل حق­بيمه تعيين شده توسط تعرفه مصوب شوراى عالى تحت پوشش بيمه اى قرار مى­ گيرند. بیمه آتش سوزی برای اماکن صنعتی  و انبارها نیز وجود دارد.

    يكى از رايج ترين انواع بيمه آتش سوزى، بيمه آتش سوزى منازل مسكونى است كه در اين نوع بيمه، بيمه گزار، اعيانى ” ساختمان ” و اثاثيه منزل مسكونى خود را در مقابل خطرات آتش سوزى، انفجار و صاعقه بيمه مى نمايد.

    ساختمان و اثاثيه منزل مسكونى را مي توان در مقابل خطرات ديگرى از قبيل: سيل، زلزله، طوفان، تركيدن لوله­هاى آب، ضايعات باران و برف ، برخورد وسايط نقليه، سقوط هواپیما، ريزش و فروكش، به عنوان خطرات تبعى بيمه نمود. در اين نوع بيمه مصالح به كار رفته در ساختمان و نوع بنا عامل مؤثرى در تعيين ميزان حق بيمه متعلقه مى­باشد.

    چند سالی است که پوشش سرقت نیز به بیمه ­نامه منزل مسکونی اضافه شده و علاوه بر آن خسارات وارده به همسایه­ ها نیز پوشش داده می­شود و بنابراین به این بیمه نامه، “بیمه جامع منازل مسکونی” می گویند.

    تاريخچه‌ بيمه‌ آتش‌سوزي‌

    ذكر اين‌ نكته‌ ضروري‌ است‌ كه‌ پوشش‌ بيمه‌ آتش‌سوزي‌ براي‌ اولين‌ بار جهت‌ حفظ و حراست‌ اماكن‌ تجاري‌ و منازل‌مسكوني‌ در اروپا به‌ وجود آمد. بلافاصله‌ بعد از آتش‌سوزي‌ بزرگي‌ كه‌ در سال‌ ۱۶۶۶ در لندن‌ از يك‌ دكان‌ نانوايي‌ آغازشد و بزودي‌ به‌ ساختمانهاي‌ مجاور توسعه‌ پيدا كرد و در نتيجه‌ ۴۰۰ كوچه‌ وخيابان‌ شهر لندن‌ به‌ مساحت‌ تقريبي‌۱۷۵ هكتار شامل‌ حدود ۱۳۰۰۰ واحد مسكوني‌ و تجاري‌ از بين‌ رفت، لزوم‌ ارائه‌ پوششهاي‌ بيمه‌اي‌ آتش ‌سوزي‌احساس‌ شد.

    اين‌ آتش ‌سوزي‌ چهار روزه‌ كه‌ خسارات‌ جبران‌ناپذيري‌ به‌ بار آورد باعث‌ شد كه‌ ساير كشورهاي‌ اروپايي‌ به‌ فكر ارائه‌اين‌ پوشش‌ها بيفتند و به‌ همين‌ دليل‌ اولين‌ پوششهاي‌ بيمه‌اي‌ آتش ‌سوزي‌ توسط اتحاديه‌هاي‌ صنفي‌ پيش ‌بيني‌ شد. بعد از آتش ‌سوزي‌ سال‌ ۱۶۶۶ميلاد‌، چهار مؤسسه‌ و شركت‌ در انگلستان‌ اقدام‌ به ‌ ارائه‌پوششهاي‌ آتش‌ سوزي‌ كردند.

    بعد از انقلاب‌ صنعتي‌ اروپا و تأسيس‌ واحدهاي‌ صنعتي‌ و كارخانه‌هاي‌ مختلف‌ گسترش‌ و پيچيدگي‌ توليد باعث‌شد كه‌ بيمه‌ آتش‌سوزي‌ و شرايط بيمه‌نامه‌هاي‌ صادر شده‌ هم‌ دچار تحول‌ و پيچيدگي‌ گردد و روند رشد و تكامل‌ اين‌رشته‌ بيمه‌اي‌ باتوجه‌ به‌ نيازهاي‌ ايجاد شده‌ سرعت‌ چشمگيري‌ پيدا كند؛ زيراسرمايه‌گذاراني‌ كه‌ در بخش‌ صنايع‌ به‌سرمايه‌گذاري‌ پرداخته‌ بودند به‌ خطرات‌ نهفته‌ در راه‌ اين‌ سرمايه‌گذاري‌ واقف‌ بودند و به‌ همين‌دليل‌ نياز به‌ حفظ سرمايه‌ها باعث‌ شد تا بيمه‌ آتش‌سوزي‌ به­سرعت‌ رشد و توسعه‌ پيدا نمايد.

    اصول بيمه‌ آتش‌سوزي

    اصولا در صدور بيمه‌نامه‌ آتش‌سوزي‌ بايد سه‌ اصل‌ حسن‌ نيت‌، نفع‌ بيمه‌اي‌ و اصل‌ جبران‌خسارت‌ وجود داشته‌ باشد تا بيمه‌نامه‌ بر اصول‌ صحيح‌ و درستي‌ استوار باشد، زيرا بيمه‌گذار موظف‌است‌ كليه‌ سئوالات‌ مندرج‌ در فرم‌ پيشنهاد بيمه‌ آتش‌سوزي‌ را براساس‌ حسن‌ نيت‌ و با دقت‌ پاسخ‌ دهد.در عوض‌ بيمه‌گرموظف‌ است‌ كه‌ در صورت‌ بروز حريق‌ و ايجاد خسارت‌، حداكثر خسارات‌ مالي‌ حادث‌شده‌ را باتوجه‌ به‌ شرايط بيمه‌نامه‌، و مشروط بر اين‌ كه‌ از سرمايه‌ بيمه‌اي‌ تجاوزنكند در وجه‌ بيمه‌گذاربپردازد. اولين‌ مرحله‌ رسيدگي‌ به‌ خسارت‌ اعلام‌ شده‌، توسط بيمه‌گر همان‌ توجيه‌ و رسيدگي‌ به‌ مسئله‌نفع‌ بيمه‌اي‌ بيمه‌گذار در مورد بيمه‌ است‌.

    در مورد خسارات‌ ناشي‌ از آتش‌سوزي‌، بسياري‌ از مردم‌ به‌ مفاهيم‌ آتش‌، آتش‌سوزي‌ و خسارات‌ناشي‌ از آتش‌سوزي‌ استناد مي‌كنند، بدون‌ اين‌ كه‌ از نقطه‌نظر قوانين‌ بيمه‌اي‌ از تعريف‌ دقيق‌ آتش‌سوزي‌ ومفهوم‌ واقعي‌ آن‌ اطلاع‌ داشته‌ باشند بنابراين‌درعرف‌بيمه‌، خسارات‌ناشي‌از آتش‌مفيد (آتش‌بخاري‌،اجاقهاي‌پخت‌ و پز) تا زماني‌ كه‌در مكان‌ تعبيه‌ شده‌ قرار داشته‌ باشد داراي‌ پوشش‌ بيمه‌اي‌ نيست‌، لذا دربيمه‌نامه‌ آتش‌سوزي‌ آتش‌ را چنين‌ تعريف‌ كرده‌اند

    «منظور ازآتش‌ عبارت‌ است‌ از تركيب‌هر ماده‌ با اكسيژن‌ به‌ شرط آن‌ كه‌ با شعله‌ همراه‌ باشد.»

    در بيمه‌نامه‌ آتش‌سوزي‌، نه‌ تنها خطرات‌ مستقيم‌ ناشي‌ از آتش‌سوزي‌ تحت‌ پوشش‌ قرار دارد، بلكه‌خسارات‌ غيرمستقيم‌ ناشي‌ از نشت‌ حرارت‌، دود، خاكستر، آب‌، مواد شيميايي‌ آتش‌نشاني‌ و خراب‌شدن‌ مورد بيمه‌ هم‌ داراي‌ پوشش‌ بيمه‌اي‌ است‌. شركتهاي‌ بيمه‌، بيمه‌نامه‌هاي‌ آتش‌سوزي‌ را به‌ چندين‌صورت‌ صادر مي‌كنند كه‌ هريك‌ از آنها به‌ منظوري‌ و با هدف‌ ارائه‌ خدمت‌ مناسب‌ خواست‌ و ميل‌بيمه‌گذاران‌ طرح‌ريزي‌ شده‌ است‌ تا بخشي‌ از مشكلات‌ آنها را حل‌ كند. انواع‌ شناخته‌ شده‌ اين‌ بيمه‌نامه‌در ايران‌ عبارتند از:

    بيمه‌نامه‌ آتش‌سوزي‌ با سرمايه‌ ثابت

    با اين‌ نوع‌ پوشش‌ بيمه‌اي، بيمه‌گر خسارات‌ ناشي‌ از آتش‌سوزي‌ به‌ اموال‌ مورد بيمه‌ را تا حداكثرسرمايه‌ مندرج‌ در بيمه‌نامه‌ و به‌ ميزان‌ زيان‌ وارد شده‌ جبران‌ مي‌كند. اصولا خسارات‌ پرداختني‌نمي‌توانداز مابه‌التفاوت‌ ارزش‌ هريك‌از اقلام‌بيمه‌شده‌ بلافاصله‌ قبل‌ و بعداز بروز خسارت‌ و يا در صورت‌وقوع‌ حادثه‌ منجر به‌ خسارت‌ كلي‌، از مبلغ‌ بيمه‌ شده‌ هريك‌ از اقلام‌ خسارت‌ ديده‌ بيشتر باشد. بيمه‌گذاردر زمان‌ اخذ پوشش‌ بيمه‌اي‌ بايد دقت‌ كند كه‌ اموال‌ خود را به‌ قيمت‌ واقعي‌ آن‌ بيمه‌ كند، در غير اين‌صورت‌ براساس‌ ماده‌ ۱۰ قانون‌ بيمه‌، در صورتي‌ كه‌ مالي‌ به‌ كمتر از ارزش‌ واقعي‌ خود بيمه‌ شده‌ باشد، بيمه‌گرفقط به‌تناسب‌ مبلغي‌كه‌ بيمه‌كرده‌ به‌قيمت‌واقعي‌ مال‌، مسئول‌ جبران‌خسارت‌ بيمه‌گذار خواهد بود.

    بيمه‌نامه‌ عمومي‌ يا اظهارنامه‌اي‌

    معمولا شركتهاي‌ بيمه‌، در زمان‌ صدور بيمه‌نامه‌هاي‌ آتش‌سوزي‌، سرمايه‌معيني‌ را براي‌ ماشين‌آلات‌ و يا مواد اوليه‌ و يا در جريان‌ ساخت‌ به‌ عنوان‌ حداكثر سرمايه‌ براي‌ پرداخت‌خسارت‌ در بيمه‌نامه‌ قيد مي‌كنند. اين‌ حداكثر سرمايه‌ معمولا از طرف‌ بيمه‌گذار تعيين‌ مي‌شود. امروزه‌باتوجه‌ به‌ پيچيدگي‌ واحدهاي‌ توليدي‌، صنعتي‌ و حجم‌ مبادلات‌ و كالايي‌ كه‌ هر روز به‌ انبارها وارد و يا ازآن‌ خارج‌ مي‌شود و درنظر گرفتن‌ تورم‌ و افزايش‌ قيمتها در مدت‌ كوتاه،‌ باعث‌ شده‌ كه‌ صاحبان‌ صنعت‌ وتوليد كنندگان‌ پوشش‌ بيمه‌اي‌ مورد نياز خود را به‌ نحوي‌ دريافت‌ كنند كه‌ در صورت‌ بروز حادثه‌ حريق‌، سرمايه‌هاي‌ تحت‌ پوشش‌ بيمه‌اي،  به‌ ارزش‌ روز بوده‌ و در زمان‌ وجود نوسانات‌ شديد در قيمت‌ و يا درميزان‌ موجودي‌، نياز به‌ افزايش‌ و يا كاهش‌ آن‌ از طريق‌ صدورالحاقيه‌ نباشد.

    از ويژگيهاي‌ خوب‌ اين‌ نوع‌ پوشش‌ بيمه‌اي‌ آن‌ است‌ كه‌ در بيمه‌نامه‌هاي‌ اظهارنامه‌اي‌، سقف‌حداكثري‌ براي‌ تعهد بيمه‌گر در مورد جبران‌ خسارت‌ معين‌ مي‌شود و بيمه‌گذار هم‌ براساس‌ شرايط بيمه‌نامه‌ و مدت‌ تعيين‌ شده‌ در آن‌ براي‌ اعلام‌ موجودي‌ خود در طول‌ مدت‌ اعتبار بيمه‌نامه‌ اقدامات‌ لازم‌را انجام‌ مي‌دهد. براساس‌ توافق‌ انجام‌ شده‌، اعلام‌ ميزان‌ موجودي‌ مي‌تواند ماهانه، سه‌ ماهه‌ و يا كمتر وبيشتر باشد، اما بايد اضافه‌ كرد، كه‌ هرچه‌ فاصله‌ مدت‌ اعلام‌ موجودي‌ كمتر باشد، در زمان‌ بروز خسارت‌رقم‌ واقعي‌تر و صحيح‌تر محاسبه‌ خواهد شد، اما در صورتي‌ كه‌ بيمه‌گذار براساس‌ شرايط قرارداد عمل‌نكرده‌، موجودي‌ خود را بموقع‌ اعلام‌ نكند، در صورت‌ بروز خسارت‌، حداكثر مبلغ‌ بيمه‌ شده‌ مأخذ ومبناي‌ محاسبه‌ خسارت‌ قرار خواهد گرفت‌ و بيمه‌گر ضمن‌ انجام‌ حسابرسي‌ دفترها، اسناد و مدارك‌معتبر بيمه‌گذار، نسبت‌ به‌ تعيين‌ موجودي‌ و تسويه‌ خسارت‌ اقدام‌ خواهد كرد. محاسبه‌ حق‌ بيمه‌ اين‌گونه‌ بيمه‌نامه‌ها به‌ صورت‌ موقت‌ است‌ و به‌ مأخذ حداكثر سقف‌ مندرج‌ در بيمه‌نامه‌ دريافت‌ مي‌شود. اما ممكن‌ است‌ اظهارنامه‌هاي‌ ارسالي‌ از سوي‌ بيمه‌گذار كمتر از سقف‌ سرمايه‌ بيمه‌نامه‌ باشد كه‌ در اين‌صورت‌ بيمه‌گر و بيمه‌گذار توافق‌ مي‌كنند كه‌ ۷۵% حق‌ بيمه‌ سقف‌ قرارداد پرداخت‌ شود و حق‌ بيمه‌قطعي‌ پس‌ از پايان‌ دوره‌ بيمه‌نامه‌ و بررسي‌ اظهارنامه‌هاي‌ ارسالي‌ محاسبه‌ گردد. اما به‌ هر حال‌ حق‌ بيمه‌قطعي‌ در هيچ‌ زمان‌ كمتراز ۵۰% حق‌ بيمه‌ اصلي‌ بيمه‌نامه‌ نخواهد بود.

    به‌ هر حال‌ در زمان‌ صدور بيمه‌نامه‌هاي‌ اظهارنامه‌اي‌ بايد دقت‌ كرد كه‌ اظهارنامه‌هاي‌ ارسالي‌ بدقت ‌مورد رسيدگي‌ قرار گيرد و ارسال‌ آنها هم‌ بموقع‌ صورت‌ پذيرفته‌ و مبلغ‌ اظهارنامه‌ نيز از حداكثر سقف ‌بيمه‌نامه‌ بيشتر نباشد، زيرا حداكثر تعهد بيمه‌گر همان‌ سقف‌ بيمه‌نامه‌ است‌ و چنانچه‌ بيمه‌گذار موجودي ‌بيشتري‌ در  انبار دارد حتماًً بايد طي‌ الحاقيه‌اي‌ سقف‌ بيمه‌نامه‌ را افزايش‌ دهد.

    بيمه‌نامه‌ آتش‌سوزي‌ با شرايط جايگزيني‌ و بازسازي

    كاربرد اين‌ نوع‌ بيمه‌نامه‌ در زماني‌ توصيه‌ مي‌شود كه‌ ارزش‌ واحدهاي‌ صنعتي‌ و تجاري‌ و يا صنفي‌ به‌دليل‌ اعمال‌ ضريب‌ استهلاك،‌ يا مستهلك‌ شده‌ و يا به‌ ۵۰% و يا بيشتر كاهش‌ يافته‌است؛‌ درصورتي‌كه‌جايگزيني‌ و يا بازسازي‌همين‌واحدهاي‌ مستهلك‌شده‌ به‌دليل‌ شرايط خاص‌ اقتصادي‌ جامعه‌ به‌ چندين‌برابر افزايش‌ يافته‌ است‌. درصورت‌ وجود چنين‌ شرايطي‌، بيمه‌گر توافق‌ مي‌كند كه‌ بيمه‌گذار كليه‌تأسيسات‌ و  دارايي‌هاي‌ خودرا مجدداًً و به‌ ارزش‌ روز ارزيابي‌ كند و آنها را با قيمتهاي‌ جديد تحت‌پوشش‌ درآورد. دراين‌حالت‌ چنانچه‌ اموال‌ موردبيمه‌ به‌علت ‌بروز يكي‌ازخطرات‌ مشمول ‌بيمه،‌ تلف‌شده ‌و يا خسارت‌ببيند، بيمه‌گر نسبت‌به‌ تعمير و بازسازي‌ ساختمان‌ آسيب‌ديده‌ و چنانچه‌ ماشين‌آلات‌ واحدصنعتي‌ باشد، نسبت‌ به‌ جايگزيني‌آن‌ اقدام‌لازم‌ را انجام‌ خواهدداد. يكي‌ از جنبه‌هاي‌ مهم‌ و حياتي‌بيمه‌نامه‌ كه‌ نمونه‌ بارز ارائه‌ خدمات‌ قابل‌ قبول‌ شركت‌ بيمه‌ است‌، انجام‌ عمل‌ بازسازي‌ و جايگزيني‌در اسرع‌ وقت‌ و در واقع‌ در مدت‌ زمان‌ متعارف‌ و قابل‌ قبول‌ است‌.

    خسارت‌ و هزينه‌هاي‌ قابل‌ تأمين‌

    خسارت‌ و هزينه‌هاي‌ قابل‌ تأمين‌ آن‌ به‌ شرح‌ زير مشخص‌ شده‌ است‌.

    ۱- خسارتهاي‌ مستقيم‌ ناشي‌ از آتش‌، صاعقه‌ و انفجار داراي‌ پوشش‌ بيمه‌اي‌ است‌.

    ۲- خسارت‌ و هزينه‌هايي‌ كه‌ به‌ منظور جلوگيري‌ از توسعه‌ خسارت‌ از طرف‌ بيمه‌گذار انجام ‌مي‌شود تحت‌ پوشش‌ بيمه‌اي‌ است‌.

    ۳- هزينه‌هاي‌ ناشي‌ از نقل‌ مكان‌ ضروري‌ مورد بيمه‌ و يا خسارات‌ ناشي‌ از اين‌ گونه‌ عمليات‌ كه‌ به‌منظور نجات‌ كالاي‌ مورد بيمه‌ صورت‌ پذيرفته‌ باشد.

    ۴-در صورت‌ موافقت‌ بيمه‌گر و پرداخت‌ حق‌ بيمه‌ اضافي‌ مربوط، مي‌توان‌ خطرات‌ اضافي‌(تبعي‌) ديگري‌ از قبيل‌ زلزله‌، طوفان‌، سيل‌، سقوط هواپيما، ضايعات‌ آب‌ و برف‌ و شكست‌ شيشه‌ را تحت‌ پوشش‌ قرارداد. اين‌ خطرات‌ اضافي‌ معمولا به‌ صورت‌ يك‌ الحاقيه‌ جداگانه‌ و ضميمه‌ بيمه‌نامه ‌اصلي‌ تحت‌ پوشش‌ بيمه‌اي‌ قرار مي‌گيرد.

    در صورت‌ بروز خسارت‌ در محل‌ و مكان‌ مورد بيمه‌، خسارات‌ قابل‌ پرداخت‌ در هر مورد نمي‌تواند بيشتر از مابه‌التفاوت‌ ارزش‌ هريك‌ از اقلام‌ بيمه‌ شده‌ بلافاصله‌ قبل‌ و بعد از وقوع‌ خسارت‌ و يا در صورت‌خسارت‌ كلي‌، بيشتراز مبلغ‌ بيمه‌ شده‌ هريك‌ از اقلام‌ باشد.

    خسارت‌ و هزينه‌هاي‌ غيرقابل‌ تأمين‌

    بيمه‌نامه‌ آتش‌سوزي‌ مانند ساير بيمه‌نامه‌ها داراي‌ استثنائاتي‌ است‌ كه‌ چنانچه‌ منشأ و مبدأ خطر يكي‌از اين‌ استثنائات‌ باشد، بيمه‌گر تعهدي‌ در جبران‌ خسارت‌ ندارد. بعضي‌ از اين‌ خطرات‌ كه‌ به‌ عنوان‌استثنائات‌ ذكر شده‌اند با توافق‌ بين‌ بيمه‌گر و بيمه‌گذار و پرداخت‌ حق‌ بيمه‌ اضافي‌ مربوطه،‌ مي‌تواند تحت‌ پوشش‌ بيمه‌اي‌ قرار گيرد. خطرات‌ استثناء شده‌ عبارتند از:

    • خسارات‌ ناشي‌ از جنگ‌، جنگ‌ داخلي‌، شورش‌، آشوب‌، بلوا، قيام‌، انقلاب‌، كودتا، اغتشاشات‌ داخلي‌ و يا اقدامات‌ احتياطي‌ و انتظامي‌.
    • خسارات‌ ناشي‌ از زلزله‌، ريزش‌ زمين‌، سيل‌، آتشفشان‌، طغيان‌ رودخانه‌، حريق‌ تحت‌الارضي‌ وبلاياي‌ آسماني‌ (خطرات‌ فاجعه‌ يا خطرات‌ طبيعي‌).
    • خسارات‌ ناشي‌ از انفجار مواد منفجره‌ (ديناميت‌، تي‌ ان‌ تي‌ و باروت‌)
    • خسارات‌ ناشي‌ از انفجار اتمي‌، اشعه‌ راديواكتيويته‌ و يون‌زا
    • خسارات‌ وارد به‌ مسكوكات‌، پول‌، اوراق‌ بهادار، فلزات‌ قيمتي‌، جواهرات‌ و سنگهاي‌ گرانبها.
    • خسارات‌ وارد به‌ اسناد، نسخ‌ خطي‌ و هزينه‌ بازسازي‌، جمع‌آوري‌ مجدد اطلاعات‌ و يا تنظيم‌ دفاتربازرگاني

    شرايط فعلی بيمه‌نامه‌هاي‌ آتش‌سوزي، در تاريخ ‌۲۷/۸/۶۶ به‌ تصويب ‌شوراي‌ عالي‌ بيمه‌ رسیده است و از سال‌ ۱۳۶۷ به‌ اجرادرآورند. تعرفه‌ بيمه‌ آتش‌سوزي‌ و خطرات‌ اضافي‌ نیز در تاريخ‌ ۴/۶/۱۳۷۰ به‌ تصويب‌ شوراي‌ عالي‌ بيمه‌ رسيد و براساس‌ آن‌ خطرات‌ آتش‌سوزي‌ به ‌۹ طبقه‌ تقسيم‌ گرديد كه‌ حداقل‌ نرخ‌ طبقه‌ يك‌ ۳/۰ در هزار وطبقه‌ نه‌ ۴/۲ در هزار تعيين‌ شد. هم اکنون، نرخ­های فعلی بیمه آتش­سوزی، ۱۰% کمتر از نرخ­های مذکور می­باشد.

انواع بیمه نامه